银行从紧求自保，意味着房地产开发商面临“缺米断炊”的局面，在市民持币观望的购房态度将楼市拉进了低迷的峡谷之余，也对银行产生了一些影响。

　　据昆明田野市场调查与咨询有限公司在我省首家发布的消费者信心指数显示，今年2月的昆明消费者购房信心指数比去年明显下降，只有99.96%，低于中位值，说明购房者购房信心偏低，而卖房信心指数为100.06%，卖房指数高于购房指数。

　　在个贷降低、开发贷款紧缩的局势下，一些银行开始谋求风险可控下的最大利益。

　　开发贷门槛越来越高

　　日前，银监会与国土资源部联手共建了“银土信息共享系统”，银监会主席刘明康再次向银行敲响警钟，要“密切关注房地产市场走势，科学安排房地产开发贷款”，“确保按揭贷款真实性，防范房地产开发商贷款风险”。同时，为加强银行体系流动性管理，近日央行又上调存款准备金率1 个百分点。

　　“去年四季度以来，银监会、央行对房贷可能存在的风险上升问题就一直没有松懈过。”工商银行云南省分行人士称。

　　在银根紧缩的情况下，银行与地产商以房贷为纽带的利益共同体可能分崩离析。其导火索是近期商品房成交量降至低点、土地流拍增多及土地成交价格急速下降，由此点燃了银行房贷风险尤其是开发贷款风险。

　　记者粗略统计，从1月起至4月8日，昆明主城区共有35宗、共计3241.753亩地通过“招拍挂”公开出让，其中有17宗地、共计2701亩以起拍价成交、两宗土地计67.59亩流拍。而就在本月11日，位于连然镇新发村原云南安宁铸造总厂6062.30平方米和11116.80平方米的工业地，在拍卖会上叫价仅1035万元（含设备、产品、原材料价值200余万元），竟无人举牌，最终宣布流拍。

　　土地流拍及地价大幅下滑，使银行的开发贷款风险完全暴露出来，整体房贷风险也被放大。在这样的背景下，银行风险意识开始显露出来，对开发贷悄然收紧了口袋。“我们银行现在开发贷控制得很紧，根据监管机构的要求，开发商申请开发贷时的自有资产得达到35%。”深圳发展银行昆明分行的工作人员称。

　　“从去年下半年开始，与过去‘只要手中有地，贷款就找上门’的情况大相径庭，银行对房地产开发的贷款审核从紧，贷款门槛越来越高。”交行昆明分行人士透露，部分银行针对房地产开发的信贷标准已提升至三个“五”标准，即标准提升至“申请贷款的房地产公司净资产必须达到5000万元、开发面积5万平方米以上、贷款需求至少5000万元”。据中国人民银行昆明中心支行提供的数据显示，从今年上半年来看，我省投入房地产业的贷款明显减少，同比少增42亿元。

　　个人贷同比少增9.13亿

　　楼市阴云的不断加重，其实银行面临的已不仅仅是房地产商的开发贷款风险，还包括正在丧失个人按揭这块最为安全的贷款市场。统计数据显示，从今年1月1日至6月30日的半年时间里，昆明楼市受全国楼市低迷的影响，观望气氛浓厚，销售不畅。除了1月成交6772 套商品房外，其他五个月的销量都相对较低：2月成交3409套，3月成交3861套，一季度合计成交14042套；4月成交3888套，5月成交4396套，6月4488套，二季度合计成交12772套。总体上来说，今年上半年昆明楼市成交量与去年同期相比有明显下滑，新房和二手房市场的景气程度都不如去年，有的二手房中介甚至因生意清淡而面临关门歇业的危险。

　　成交量萎靡，最先受到波及的就是银行的房屋按揭贷款。交通银行昆明分行零售信贷管理部高级授信审查经理表示，由于昆明目前房产成交量较去年萎缩，再加上从紧政策，致使全昆明的房贷都在减少。“到目前为止，我们行的房屋按揭贷款业务比去年同期大概减少了五成。”工商银行昆明分行个贷部的相关负责人也表示，“全城的银行都免不了有这样的遭遇。”某股份制银行个人业务部总经理甚至向记者透露，该行今年的按揭贷款业务几乎处于停滞的状态，现在手头上的项目都是去年剩下的尾巴，今年做的只是扫尾工作。而深圳发展银行昆明分行、光大行昆明分行、中信银行昆明分行等均表示，他们的个人住房按揭贷款情况也不乐观。

　　从中国人民银行昆明中心支行的金融数据可以看到，6月末，我省个人消费贷款余额665.09亿元，同比增长20.55%，同比少增9.13 亿元。个人住房贷款余额604.53亿元，同比增长22.92%，较上年末下降了4.91个百分点。

　　工商银行昆明分行人士分析，这主要是由于尚未买房的借款人犹豫徘徊在“贷款与不贷款”之间，观望情绪较浓。广发行人士还认为，现在我国经济进入调整周期，央行千方百计地抑制价格总水平过快上涨，对于各层面的金融监管也实施了严格总控，所以不合法手续、不合途径的贷款一律查处、不予批准，使得投资投机渠道被“封堵”，从某种意义上说也抑制了房地产个贷金融市场交易的增长。

　　银行频出招促销业务

　　据记者了解，作为银行的一块甜蛋糕，房贷业务一直以来都占据着个人贷款中较大的比重，比如工商银行昆明分行房贷占到了个人贷款的80%，而深圳发展银行的房贷则占了个人贷款的60%。但昆明各家银行都以相当统一的口径回答：房贷下降不会影响银行。

　　“昆明的房价有可能会下降，但这不会影响到银行，个人业务不行的话，公司业务也会拉动，所以整体上是不会影响到银行业务。”工商银行昆明分行的工作人员说。而交通银行昆明分行的工作人员则表示，因银行业务是多方面的，所以目前来说还不会对银行造成什么影响，但如果房价下降到20%，就会对银行造成一定影响，到时各种房贷的风险就会随之出现：“例如在去年房价最高位买房的老业主比现在买房的新业主多付出了近10%的房款。如果房价继续下跌，可能会出现现有房产的价格低于银行的作价，也就是说，以前贷款100万元的房子现在只值80万元了，可能会出现个人按揭的风险。”深圳发展银行昆明分行的工作人员对记者表示，自房贷市场不景气之后，他们银行的业务重点就从一、二手房的按揭贷款转向了抵押贷款。

　　光大银行昆明分行把业务重点转向了工程机械贷款，华夏银行也将精力着重集中在个人经营性贷款上来。但房贷终究不能丢，据昆明一股份制银行个金部人士透露，为了抢占到目前市场上为数不多的个人房贷资源，银行多少都需要些“动作”：“如果银行事先和开发商签订了协议，当初向开发商发放贷款，作为一种回报，在这家开发商的楼盘买房子的市民，就会被安排至指定的银行办理按揭，如果没有签订协议，或者售楼处是开发商外聘的，这就需要银行去走动走动了，该花的钱也要花。”在五花八门频频“出招”大打营销牌的同时，银行也纷纷推出房贷新品或调整利率水平，以期争夺更多的市场份额。在业界震动颇大的是光大银行固定利率住房贷款利率的调低。尽管当前依旧存在继续加息的可能，光大银行却将其固定利率住房贷款的利率，不同时间档次相应调低5至35 个基点。

　　除了调低利率水平外，一些银行还推出了“天天省”、“消费易”、“存抵贷”、“随借随还”等多款个人住房按揭贷款产品。文/本报记者 史惠芳 实习记者 朱鸿英